La règle générale : ancienneté avant tout
Pour un dossier CDD ou intérim, le critère majeur n'est pas le type de contrat mais la démonstration d'une continuité professionnelle. La banque veut voir que votre activité est stable, régulière, et que votre revenu ne va pas s'effondrer dans les 12 mois qui viennent.
CDD : la plupart des banques demandent au minimum 2-3 ans d'ancienneté dans la même entreprise ou dans la même branche professionnelle. Les CDD renouvelés dans la même structure (fonction publique, hôpital, éducation nationale, associations, collectivités) sont particulièrement bien traités.
Intérim : la règle est plus stricte, entre 3 et 5 ans d'activité continue dans la même filière métier. La banque va vérifier votre relevé de missions sur les 3 dernières années : peu d'interruptions, revenu net moyen stable ou en hausse, même agence d'intérim (idéalement).
Le point-clé : ce n'est pas le contrat en cours qui compte, c'est la trajectoire des 3 dernières années. Un CDI signé la semaine dernière avec 6 mois de chômage juste avant sera moins bien noté qu'un CDD de 5 ans dans une école.
Les secteurs où le CDD passe le mieux
Tous les CDD ne se valent pas aux yeux des banques. Certains secteurs bénéficient d'un a priori très favorable parce que le CDD y est structurellement la norme et que la banque considère qu'un renouvellement est quasi automatique :
Fonction publique territoriale et hospitalière. CDD ou contractuel de la fonction publique = quasi-CDI aux yeux de la plupart des banques, surtout après 2-3 renouvellements dans la même collectivité.
Éducation nationale et enseignement supérieur. Contractuels enseignants, ATER, doctorants, chercheurs sous contrat : bien traités si le contrat en cours dépasse 1 an et si l'historique est stable.
Santé — infirmiers, aides-soignants, kinés en clinique. Le secteur en tension permanente rassure fortement les banques : renouvellement quasi certain.
Recherche publique (CNRS, INSERM, CEA, universités). CDD scientifiques bien acceptés après 2-3 ans d'activité continue dans le domaine.
À l'inverse, les CDD dans l'événementiel, la restauration saisonnière ou l'audiovisuel intermittent sont regardés avec beaucoup plus de prudence — sauf ancienneté longue et revenus démontrables.
Intérim : les secteurs porteurs en 2026
Pour l'intérim, la logique est la même : plus votre filière est en tension et régulière, mieux votre dossier passe.
BTP — maçon, chef d'équipe, chef de chantier, coffreur, grutier. Filière en pénurie chronique de main-d'œuvre dans les Hauts-de-France. Intérimaires expérimentés bien reçus.
Logistique et transport — cariste, préparateur de commandes, chauffeur PL/SPL. Marché tendu, missions renouvelées, bon acceptance par les banques.
Industrie — opérateur de production, technicien de maintenance, soudeur qualifié. Historiquement bien accepté dans le bassin de Corbie-Amiens, marqué par l'industrie agroalimentaire et le ferroviaire.
Santé — infirmier intérimaire (en libéral remplaçant), aide-soignant, sage-femme. Secteur en tension, revenus élevés et réguliers.
Comment compenser un CDD ou intérim court : les 4 leviers
Si vous n'avez pas 3 ans d'ancienneté ou si votre secteur est perçu comme instable, tout n'est pas perdu. Quatre leviers permettent de compenser :
Levier 1 — Le co-emprunteur en CDI. C'est de loin le plus puissant. Conjoint, concubin ou parent en CDI qui co-emprunte : votre CDD est traité comme un revenu complémentaire, presque toutes les banques acceptent.
Levier 2 — L'apport renforcé. 20 à 30 % d'apport au lieu des 10 % standards rassure fortement la banque. Cela réduit le montant à emprunter, la mensualité, et démontre votre capacité d'épargne.
Levier 3 — La durée courte. Emprunter sur 12-15 ans au lieu de 25 ans envoie un signal : vous êtes confiant dans votre revenu à moyen terme. La banque suit plus facilement.
Levier 4 — La banque adaptée. Comme pour les indépendants, seules 4-5 banques françaises acceptent activement les dossiers CDD/intérim en 2026. Un courtier vous oriente directement vers celles-ci et vous évite 6 mois de rendez-vous inutiles.
Cas concret : intérimaire BTP + conjointe en CDD Éducation nationale
Dossier traité récemment dans la Somme : lui, chef de chantier intérimaire depuis 6 ans dans le BTP (48 K€/an), elle, enseignante contractuelle en CDD renouvelé depuis 4 ans dans un collège (25 K€/an). Projet : achat maison à Amiens, 235 000 €.
Premières réponses en direct : deux banques ont refusé d'instruire au motif « aucun CDI dans le couple ». Une troisième a proposé un plafond à 150 000 € — insuffisant.
Notre intervention : orientation vers une banque partenaire connue pour son ouverture aux dossiers Éducation nationale + BTP. Prise en compte de 100 % du revenu conjoint + 90 % du revenu intérimaire (moyenne 3 ans). Capacité recalculée : 240 000 € sur 25 ans à 3,50 %. Dossier accepté en 5 semaines, projet réalisé.
Le rôle du courtier pour un dossier CDD/intérim
Un dossier CDD ou intérim mal préparé se fait refuser 4 fois sur 5 en direct. Le même dossier, bien orienté et bien présenté, passe 3 fois sur 5. La différence tient à trois choses :
Le choix de la banque — je sais lesquelles vont regarder votre secteur avec bienveillance et lesquelles vont refuser d'emblée.
La présentation du dossier — historique de mission ou de renouvellement, courrier de motivation, projection professionnelle, éléments qui rassurent le comité crédit.
La mise en concurrence sécurisée — on interroge 3-4 banques en parallèle, sans dégrader votre scoring (les demandes multiples en direct peuvent alerter les fichiers de la Banque de France).
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Questions fréquentes
Peut-on obtenir un prêt immobilier en CDD en 2026 ?▾
Oui, mais sous conditions : au moins 2-3 ans d'ancienneté dans la même branche ou chez le même employeur, revenus stables, et idéalement un co-emprunteur en CDI. Les secteurs public, hospitalier et éducation nationale sont particulièrement bien perçus.
Combien de temps d'intérim faut-il pour emprunter ?▾
En général 3 ans d'activité continue en intérim minimum, dans la même filière métier, avec un revenu régulier. Les intérimaires du BTP, de la logistique et de l'industrie sont souvent mieux traités que ceux à activité saisonnière.
Un couple CDD + CDI peut-il acheter en 2026 ?▾
C'est le scénario le plus favorable. Le CDI sert de garantie de stabilité, le revenu CDD s'ajoute au calcul de capacité d'emprunt. La quasi-totalité des banques accepte ce montage à condition de revenus suffisants.
Sans CDI ni CDD long, quelles alternatives ?▾
Trois options : un apport de 20 à 30 % pour compenser, un co-emprunteur en CDI, ou un prêt sur une durée courte (10-15 ans) pour rassurer la banque. Un courtier peut aussi cibler les banques les plus ouvertes aux profils atypiques.
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